Conseil gestion de patrimoine Les objectifs de la stratégie patrimoniale
En fonction des résultats du bilan patrimonial, Christine GAUVRY, votre conseillère en gestion de patrimoine dans l’Essonne, définira avec vous les objectifs que vous souhaitez atteindre à court terme, moyen terme et long terme en intégrant toutes les motivations personnelles que vous exprimez.
Nous définirons ensemble la stratégie patrimoniale que vous pouvez envisager dans les domaines aussi variés que vos futurs revenus à la retraite, l’adéquation de votre régime matrimonial par rapport à votre situation, l’optimisation de votre fiscalité, l’investissement dans des produits financiers et/ou immobiliers comme l’assurance-vie, qui peuvent respecter les normes de développement durable si vous le souhaitez.
ARTMONIAL GESTION pourra ensuite mettre en œuvre les solutions qui vous permettront d’atteindre vos objectifs.
Qu’est-ce qu’une stratégie patrimoniale ?
Une stratégie patrimoniale est un plan d’actions qui consiste à organiser et à développer votre patrimoine, en fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs.
Tout commence par un bilan patrimonial. Le but est de dresser l’état des lieux de votre situation financière, personnelle et fiscale. Sur cette base, votre conseiller patrimonial vous aide à définir des objectifs appropriés et vous guide dans le choix de placements ou d’investissements qui permettront de les atteindre. Il vous détaille lesquels privilégier, dans quel ordre les mettre en place, l’impact sur la fiscalité et l’horizon de placement.
Une stratégie patrimoniale bien conçue répond ainsi à des objectifs bien concrets. Il peut s’agir de :
- Préparer votre retraite et anticiper la baisse de revenus
- Développer votre patrimoine sur le long terme
- Générer des revenus complémentaires
- Optimiser la fiscalité
- Protéger votre famille et votre conjoint
- Préparer votre succession
- Ou encore financer un projet précis
Bien sûr, chaque situation est différente, tout comme les objectifs de chacun et bien sûr, les outils à mettre en place pour les atteindre. Bâtir une stratégie patrimoniale avec l’accompagnement d’un expert vous permettra de définir vos priorités et de les traduire en décisions concrètes, et ce à chaque étape de votre vie.
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Comment construire une stratégie patrimoniale ?
Chez ARTMONIAL GESTION, spécialiste du conseil en stratégie patrimoniale, nous procédons en six étapes pour vous accompagner efficacement. Chacune donne lieu à un échange avec vous et à des propositions personnalisées, que vous êtes libre de valider ou non.
Faire un point de votre situation : le bilan patrimonial
Toute stratégie patrimoniale doit commencer par un état des lieux complet de votre situation personnelle. Nous nous attachons à recenser vos biens, vos placements, vos crédits en cours, mais aussi à étudier dans le détail votre situation familiale, professionnelle et fiscale. Cette première étape fait l’objet d’un rendez-vous dédié. Nous réalisons votre bilan patrimonial à Saint-Raphaël et à Massy au sein de notre cabinet.
Définir vos objectifs
Un de nos conseillers en gestion de patrimoine vous aide ensuite à définir quels objectifs vous comptez atteindre à court, moyen et long terme. Pour cela, il tient compte de toutes vos motivations et contraintes personnelles. L’objectif de cette étape est de savoir précisément si vous souhaitez préparer votre retraite, préparer la transmission de votre patrimoine à vos enfants, générer un complément de revenu, optimiser votre fiscalité, etc.
En effet, les solutions à mettre en place dépendent directement de vos objectifs. D’où l’importance de les clarifier avec l’aide d’un spécialiste en stratégie patrimoniale et en fiscalité.
Déterminer votre horizon et votre niveau de risque
L’étape suivante consiste à évaluer votre horizon de placement et votre tolérance au risque. En effet, ces deux paramètres vont conditionner le choix des solutions qui composeront votre stratégie patrimoniale. Il faut donc savoir si vous préfèreriez des placements à court ou à long terme. Il faut aussi bien cerner votre appétence au risque pour choisir les produits les plus adaptés à votre profil d’investisseur.
Définir votre allocation patrimoniale
En fonction de votre profil personnel et de vos objectifs, votre conseiller peut alors vous proposer de répartir votre patrimoine entre différentes classes d’actifs : investissement immobilier, produits financiers sûrs ou plus risqués, épargne disponible à court terme ou épargne bloquée. Une juste répartition entre ces diverses solutions constitue le cœur de votre stratégie patrimoniale.
Le rôle de votre conseiller en gestion de patrimoine en Essonne et dans le Var est de trouver le juste équilibre entre sécurité, rendement et disponibilité de votre épargne, en tenant compte de votre personnalité et de vos objectifs.
Choisir les enveloppes et les placements adaptés
Vient ensuite le choix des supports concrets.
Dans la catégorie des produits financiers, votre conseiller pourra vous proposer de placer votre argent dans une assurance-vie, un plan d’épargne retraite ou d’autres placements financiers adaptés à votre profil. Si vous souhaitez développer un patrimoine immobilier, il vous guidera vers l’investissement locatif le plus avantageux et le plus approprié à votre situation et vos objectifs.
Le choix entre investissement immobilier ou placement financier dépend bien sûr de la situation de chacun. Notre rôle est justement de vous apporter un conseil en stratégie patrimoniale à la fois personnalisé et neutre.
Suivre et ajuster votre stratégie
Une stratégie patrimoniale ne devrait pas être figée. Au contraire, il faut la faire évoluer régulièrement pour accompagner les différents changements qui marquent votre vie.
Votre situation peut en effet évoluer, tout comme les règles de fiscalité. Il ne faut pas oublier que les marchés eux aussi subissent des évolutions. C’est pourquoi nous assurons un suivi dans la durée. Nous vous accompagnons à long terme pour ajuster vos arbitrages en fonction de toutes ces évolutions.
Quelle stratégie patrimoniale mettre en place ?
Il n’existe pas de réponse universelle. Deux personnes disposant du même patrimoine n’auront pas les mêmes priorités selon leur âge ou leur situation personnelle à l’instant t.
Des objectifs différents en fonction de votre âge
Les objectifs d’une stratégie patrimoniale évoluent naturellement avec l’âge :
- Avant 30 ans, l’entrée dans la vie professionnelle est généralement le point de départ pour épargner en vue d’acquérir une résidence principale.
- Entre 30 et 50 ans, vient le moment d’investir dans l’immobilier locatif afin d’optimiser sa fiscalité et de développer son patrimoine tout en commençant à mettre en place un patrimoine financier qui a l’avantage d’être plus « liquide » qu’un patrimoine immobilier.
- Entre 50 et 65 ans : l’objectif principal devient la préparation de la retraite et l’anticipation de la baisse de revenus, via l’investissement en SCPI, l’immobilier locatif, l’épargne sur un PER ou la souscription d’un contrat d’assurance vie.
- Après 65 ans, l’heure de la retraite arrive. L’objectif devient alors de prévoir la transmission de son patrimoine pour mettre ses proches à l’abri du besoin et conserver les éventuels biens immobiliers dans le giron familial.
Une stratégie patrimoniale différente selon votre situation
Au-delà de l’âge, c’est aussi votre situation professionnelle, fiscale et familiale qui oriente le choix des solutions composant votre stratégie patrimoniale. Voici quelques cas que nous rencontrons régulièrement au cabinet.
Un salarié de 35 ans, primo-investisseur
Il dispose d’une capacité d’épargne mensuelle mais d’un capital limité. La priorité est souvent de faire jouer l’effet de levier du crédit sur un premier investissement locatif, tout en démarrant une épargne financière régulière avec l’ouverture d’un contrat d’assurance vie.
Un chef d’entreprise de 45 ans
Son patrimoine professionnel et personnel sont souvent imbriqués. L’enjeu est de les distinguer, de protéger sa famille en cas d’imprévu et de mettre en place des solutions d’épargne salariale et retraite.
Un investisseur immobilier déjà engagé
Il détient plusieurs biens locatifs et se retrouve fortement exposé à une seule classe d’actifs, avec une fiscalité qui s’alourdit. La stratégie consiste généralement à diversifier vers des supports financiers et à revoir le régime fiscal de ses locations.
Un futur retraité
Cinq ans avant la retraite, l’objectif bascule de la constitution vers la sécurisation et la conversion du capital en revenus. Les arbitrages portent alors sur la réduction progressive du risque et sur le choix des enveloppes de sortie.
Une personne qui vient de recevoir un héritage
Un héritage peut apporter un capital inattendu, qui arrive dans un moment personnel difficile. Dans ce cas, la priorité pour gérer cet argent au mieux est de ne prendre aucune décision dans l’urgence.
L’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine est alors précieuse pour y voir plus clair. Cet expert vous aidera à sécuriser les fonds, puis à construire une allocation cohérente avec le reste de votre stratégie patrimoniale, en tenant compte des contraintes fiscales liées à la succession.
Construire votre stratégie patrimoniale avec ARTMONIAL GESTION
ARTMONIAL GESTION vous guide pour construire une stratégie patrimoniale adaptée à votre profil et à vos besoins. Notre souhait est de construire une relation de qualité et de confiance avec vous, pour vous accompagner durablement.
Christine GAUVRY vous reçoit à notre cabinet de gestion de patrimoine à Villebon-sur-Yvette, près de Massy dans l’Essonne, ainsi qu’à Saint-Raphaël dans le Var. En s’appuyant sur sa longue expérience, sur sa fine connaissance des marchés financiers et sur une étude approfondie de votre situation, elle vous recommandera des solutions parfaitement adaptées à vos objectifs.
Alors, n’attendez plus pour nous contacter. Nous serons heureux de réaliser une première évaluation de votre situation patrimoniale.
